信用已构成制约我国经济发展的一个“瓶颈”，面对经济全球化的汹涌浪潮和加入世界贸易组织后的全新国际经济环境，建立和完善我国的信用体系，防范和化解信用风险，推动经济持续快速健康发展，已成为我国经济工作的一项当务之急。本文将围绕中国信用贫困及其对策，就信用的作用、信用贫困的表现和原因以及如何建立我国的信用体系等问题阐发认识和观点。

　　信用贫困是制约经济发展的“瓶颈”

　　信用是资源，是工具，是无形资产，是一种生产力。信用短缺，或者叫信用贫困是当前我国经济和社会生活中的一个突出问题，已经引起全社会的关注。
　　信用贫困突出地反映在以下几个方面：
　　不良资产沉淀严重，处置相当艰难。
　　国家成立了四家国有资产管理公司对四大国有商业银行及国家开发银行历年积累下来的不良资产进行剥离，经过两年的工作，成绩卓著，据不完全统计，已剥离了不良资产1.4万亿元。这个数字占到2000年全国国内生产总值的15.6％，占2000年全国全社会固定资产投资总额的42.6％。如此巨额的不良资产给四家资产管理公司带来沉重的压力，至今仅处置了1000多亿元不良资产，回收资金只有数百亿元。此外，老的不良资产剥离了，新的不良资产如芟难尽的秋草，来春又悄然冒出。
　　存贷差拉大，巨额资金在金融机构空转。
　　据统计，2001年，金融机构本外币各项存款折合人民币存款为15.5万亿元，而同期各项人民币贷款仅为11.9万亿元，存贷差达3.6万亿元，这是我国历史上存贷差的最大数额，已超过2000年全国全社会固定资产投资额。这就是说，主要由于信用的原因，在一年中有3万多亿元资金在银行空转，信用中国我们共同打造ccn86.com没有能对国家经济活动发挥作用。由于信用严重缺失，银行担心贷款资金有去无回，形成新的不良资产，所以在贷款上特别谨慎。
　　资金宏观相对宽裕和资金微观相对紧张同时并存。
　　从宏观讲，我国资金相当宽裕，而且筹资的渠道通畅。一些金融机构，有钱无处投；而一些企业，尤其是民营企业、中小企业资金又捉襟见肘，有一大批资金成了两头受挤的夹板资金。我们可以通过以下的事实透视上述现象：
　　广义货币M2（即货币和准货币）供应量充足。2001年底，广义货币M2的供应量余额为15.8万亿元，同比增长14.4％。这个增幅高于同年GDP和消费物价增幅之和。从狭义货币M1供应量看，2001年底余额为5.9万亿元，同比增长12.7％，其增幅也大于国内生产总值与社会物价上涨率之和。由此可以得出结论：我国的货币供应量，无论是广义货币还是狭义货币都是充足的，是适应经济增长需要的。
　　相当一批企业，尤其是民营企业和中小企业都说资金紧张，但企业在金融机构的存款数额巨大，2001年底企业存款余额达5.2万亿元，比上年增长16.9％。主要是信用问题加剧了企业资金的供需矛盾，加剧了不同类型企业之间资金分配结构不合理的状况。
　　证券市场募集资金也相当可观。2000年全国证券市场募集的资金总额达1417亿元，创下了年度证券融资的新纪录；上市公司也募集3400亿元资金，但这些资金真正投到项目建设上的比例并不高，很大一部分被用于炒股票了。
　　委托各类公司代为理财的私募基金，估计一年也有6－7千亿元。据说，这批资金也被大部分用于购买国债和股票了。
　　居民储蓄存款2001年底已达7.4万亿元，比上年增长16.9％，增长速度明显加快。
　　至于说到外资，供应情况也是良好的。我国已实际使用外资468.46亿美元，比上年增长14.9％。外汇储备已达到2122亿美元。目前，我国拥有的外汇储备比过去二十多年利用外资总和的一半还多。
　　资金总量充足，各类筹资渠道通畅，而相当一批企业、项目资金紧张，甚至告贷无门，这说明我国的信用体系存在大的缺陷，说明我国的资金和贷款政策还需作相当的调整。
　　举债过少，债股比利失衡。
　　建立在现代信用体系基础上的大量债务的发行与偿还，是维系现代市场经济正常运转的基本要素。西方发达国家普遍举债，其全社会总债务市值往往达到国内生产总值的2倍到3倍，甚至更高。而我国到1999年底，把金融机构贷款、国债、金融债、企业债等全部算上，其总额为11.16万亿元，是当年国内生产总值的1.36倍。2000年和2001年我国在债务发放上有了较多增加，国债继续增发，金融债创新纪录，企业债有新的突破，但其债务总额也不会超过当年国内生产总值的2倍。因此，举债的空间还是比较大的。在证券市场上，债股比例严重失衡，也是我国信用贫困的一个突出表现。在发达国家的证券市场上，一般股票只占20％左右，债券占80％左右，而在我国这个比例被倒了过来。
　　在国际贸易中很少采用国际通行的以信用为基础的贸易结算方式。
　　在当今世界上，信用结算方式已经成为商品交易中的绝对主流。在我国的对外贸易中，信用交易方式只占全部交易额的20％，现汇结算方式占80％。西方国家90％的贸易以信用方式进行，即采用赊销的方式，只有不到10％的贸易以现汇结算。落后的结算方式，使我国失去许多商机，阻碍了外贸的扩大和企业的发展，也大大削弱了企业的竞争力。

　　建立完善的信用体系，推动经济发展

　　信用贫困会严重阻碍经济的发展，引发金融和经济危机。因此，必须下大力气治理信用贫困，把建立和完善信用体系作为当前一个十分迫切的问题提上议事日程。
　　要把建立和完善信用体系当作一项系统工程。
　　一个社会是否具有完整的信用体系，首先要看社会是否建立了三个层次的信用监管体系。第一层次是政府监管体系，第二层次是行业监管体系，第三层次是社会中介监管体系。其次要看是否建立了对个人和企业的微观法制约束体系。我国要达到这一水平还需政府、司法、银行、企业及个人的共同努力，信用中国我们共同打造ccn86.com在全社会树立严肃的信用意识；政府组织建立有关的信贷登记咨询、信贷征信服务系统，完善信用制度；立法司法机关通过制定和执行严格的法律，对不守信用的企业和个人进行严厉的惩罚；发挥法律对信用制度的保障作用；银行要加强内部的信贷风险管理，堵塞漏洞，增强法律意识，维护安全。
　　建立国有企业内在信用责任制。
　　企业间的商业信用，企业与银行间的信贷信用是全社会信用的基础，因此要解决信用贫困问题，应认真建立国有企业的内在信用责任制。建立完善企业的内在信用责任制是一项相当复杂和艰巨的工作，其关键在于把企业真正改造成为“产权明晰，权责明确，政企分开，管理科学”的现代企业，真正建立起“能够在所有者和经营者之间建立起制衡关系的法人治理结构”，这是现代企业制度的核心。一个企业真正建立起了这种法人治理结构，就一定会树立信贷的法制意识，有正常的贷款意愿，有坚定的偿还意愿和能力，就会有强烈的信用责任感和企业的荣誉感。
　　引进国际上成熟并已通行的作法，大力加强信用评估工作。
　　信用评估是进行信用管理的基础，没有信用评级，对企业、个人、金融机构的信用状况心中无数，怎么能谈得上管理信用和防范信用风险呢？目前，我国的信用评级工作虽有一些公司在做，但工作进行得并不普遍和系统，关键是一些机构、企业、个人对信用评估工作缺乏知识和意愿，一些机构、企业、个人还不懂得如何使用信用评估的资信。今后，国家对信用评估应有一定的强制性和硬约束，把信用评级结果与机构、企业、个人获得信贷资金、经营荣誉、经营业绩结合起来，成为考核、监管的一项指标，提高企业进行信用评估的积极性。社会应该树立这样的意识，凡是从事信用业务的银行、证券、保险、信托、基金等机构必须进行信用评估，客户有权知道他们的信用情况，并有权依据他们的资信情况进行业务选择。对个人资信情况也应开展评估，由于牵涉面广，可以先从三类人做起：一是民营企业家，二是社会贤达名流，三是经常发生信贷关系的人。在信用评估的基础上建立全国企业、个人、金融机构信用库，银行和企业通过付费的方法可以便捷地查到有关客户的信用状况。
　　建立信用登记制度。对信用活动中的守约或违约行为按时间顺序进行登记，经过一定时期的积累，这种信用记录便成为企业、个人在经济活动中资信状况的综合系统反映。一个企业或个人借钱不还或赖账，其信用纪录肯定不好；一个企业或个人既没借过钱也不存在还钱的问题，其信用纪录为零；信用中国我们共同打造ccn86.com一个企业或个人经常借钱又按时还钱（包括付息），其信用纪录肯定丰富。充分利用信用纪录衡量企业和个人的信用品质，是放款人规避贷款风险的一个重要手段。市场经济是信用经济，信用经济是一种法制经济，应从法制的高度来建立和建设信用评级制度，以规范经济秩序和促进经济发展。
　　发挥银行在信用体系中的重要作用。
　　巴塞尔协议是规范银行运行的法典，也是银行进行信用管理的法理依据。在目前我国经济赖以发展的资金渠道中，财政融资、银行融资、证券融资各得其所，但当前信贷融资在整个信用体系中处于核心地位。要使银行具有信用发现、甄别、管理和防范风险的动力和能力，只有加快改革的步伐和力度，引入竞争机制和破产机制，进行股份制改造；在完善内部治理结构后，分期分批上市，运用资本市场强化银行的内部激励机制和风险约束机制。
　　切实加强信用管理的法治力度。
　　关键是加强信用信息的披露，建立定期的信息披露制度，把信用放在阳光下，受到全社会广泛的监督。具体要做好以下几点：首先国有企业要建立严格的信用责任制，决不允许把改革的成本和经营上的失误代价转嫁给政府或银行，银行必须积极支持企业和个人合理合法的贷款要求；其次应减少政府干预银行与企业、银行与个人间的正常信贷业务；再次中央银行应适当放权，允许商业银行在竞争中有相机的贷款定价权，使商业银行可以通过浮动贷款利率来化解信贷风险；最后允许银行有权实行同业联合，惩治不守信用的企业和个人，运用法律武器制止企业和个人的逃废债行为。